При эксплуатации наиболее рисковых объектов промышленной или производственной деятельности государство вводит принцип обязательного страхования этих объектов, прописывая специальные статьи в соответствующих законах. Как правило, обязательным становится страхование разного рода ответственности: гражданской, профессиональной и др. Например, обязательное страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. В нашем случае, такими предприятиями являются нефтеперерабатывающие заводы, а также склады хранения опасных веществ - нефтебазы, где хранится топливо (взрывоопасное вещество) и другие нефтепродукты, страхование которых осуществляется в соответствии со ст. 15 Федерального закона РФ от 21 июля 1997 года N116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов (В редакции Федеральных законов РФ от 7 августа 2000 г., 10 января 2003 г., 22 августа 2004 г. N 122-ФЗ). Целью страхования ответственности является защита имущественных интересов предприятия-страхователя на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Начальник отдела технических рисков и ответственности страховой компании "Согласие" Валерий Князев поясняет: "В лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта должна быть сделана запись об обязательности наличия у заявителя на момент начала эксплуатации и на протяжении всего периода эксплуатации опасного производственного объекта договора страхования риска ответственности. При этом предприятиям, заинтересованным в действительном погашении возможных убытков, следует особое внимание обращать не только на величину страхового тарифа, но и на величину уставного капитала, рейтинг страховой компании, опыт работы на страховом рынке и на ряд других показателей устойчивости и надежности".
Споры и разночтения законодательных документов относительно того, являются ли автозаправочные станции пожароопасными производственными объектами, и соответственно, нужна ли АЗС еще одна лицензия на ее эксплуатацию и обязательное страхование как одно из условий для ее получения, еще не завершены. Однако, вследствие того, что реализуемые нефтепродукты относятся к легковоспламеняющимся и горючим жидкостям, АЗС определенно можно отнести к пожароопасным объектам. Поэтому большинство специалистов страховых компаний уверены, что обеспечение страховой защитой ответственности автозаправочных станций, пусть и на добровольных началах, проводить необходимо.
Относительно имущественных интересов АЗС, эксперты страхового рынка полагают, что здесь принцип обязательного страхования не применим, поскольку имущество является собственностью предприятия, которое само в праве решать насколько оно для него ценно, чтобы прибегать к его страхованию и как-то ограждать от последствий возможных повреждений. Страхование имущества предприятия осуществляется на основании утвержденных Госстрахнадзором правил страхования в соответствии с законодательством и Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" ? 4015-1 от 27 ноября 1992 г., нормативными документами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Категории рисков при страховании имущества автозаправочных станций.
Разнообразие отраслей промышленности, сооружаемых объектов даже в пределах одной отрасли делает практически невозможным унифицированный подход к тому или иному риску. Однако, сами риски практически одинаковы для любого имущества предприятия. И если говорить об имущественном страховании, то здесь самыми распространенными являются:
пожар вследствие взрыва газа, аварии электросети, удара молнии, поджога или неосторожных действий третьих лиц;
залив (менее востребованный риск АЗС, и тем не менее), возникший по причинам аварии водопроводной, канализационной, отопительной и противопожарной сетей, выхода подпочвенных вод, тушения огня и др.;
механическое воздействие путем наезда транспортных средств, падения деревьев, стихийных бедствий и т.д.;
противоправные действия третьих лиц, включая разбой, хулиганство, вандализм и др. Поэтому предприятие само решает, от каких рисков, и на какие суммы, оно может застраховаться. При этом объектами страхования могут быть не только здания или топливно-раздаточные колонки, но и шлагбаумы, рекламные щиты, дребезжащие под питерскими ветрами и любое другое имущество, которое находится на территории станции.
Но есть категории рисков, которые подходят именно для такого рода имущества как АЗС, и от которых специалисты страховых компаний рекомендуют страховаться в первую очередь. Главный специалист отдела страхования имущества и СМР СК "Согласие" Нина Митрошина обозначает следующие риски: "хулиганство; наезд транспортных средств, что не всегда является стандартным пакетом в имущественных договорах; повреждение отдельных деталей, типа навесных пистолетов, которые зачастую, вследствие того, что они подвергаются массовому потреблению, выходят из строя чаще, в независимости от того, преднамеренно это сделано или нет. Но тем не менее ущерб причиняется, и страхование в этом случае покрывает все расходы предприятия".
Нина Митрошина отмечает, что в практике компании чаще страхуются риски противоправных действий третьих лиц и механического воздействия. "Страхование только этих двух рисков обеспечивает предприятию довольно широкое покрытие. Здесь исключаются пожар и залив, хотя залив мало интересует АЗС, поэтому можно ограничиться только этими рисками", - рассказывает специалист.
"Чаще всего отрывают пистолеты или колонки" - рассказывает начальник отдела урегулирования убытков СК "Согласие" Дмитрий Медведев. "В редких случаях происходит наезд на колонку большегрузным транспортом, например автобусом, или высоким крупногабаритным транспортом. Зимой, часто страдают стеллы, в которые врезается транспорт из-за гололеда".
Помимо самых распространенных рисков, страховая компания может принимать участие в страховании строительно-монтажных работ на территории АЗС, а также страховать имущество, которое топливная компания оставляет в качестве залога при получении кредита в банке или при лизинге оборудования.
Анализ имущественных рисков и рекомендации по их снижению в период андеррайтинга.
Чаще всего страховые компании принимают объекты на страхование на основании заявления и рассматривают только документацию. Сотрудники страховой компании "Согласие" рассказывают: "У нас есть определенная форма заявления, которая при заполнении содержит полный объем информации, необходимый для нас. Кроме того, мы имеем право в любой момент выехать на место и посмотреть, соответствует ли состояние имущества тому, что написано в заявлении. Это - право компании, которым мы можем воспользоваться и в процессе составлении договора, и впоследствии, во время его действия". Сам договор несложный, и на основании документации составляется довольно просто и быстро. Однако если страхователь сомневается или имеет какие-то опасения относительно состояния объекта, следует провести страховую экспертизу, и оценить риски. Как правило, это делают привлеченные профессиональные оценочные компании. Но стоит отметить, что автозаправочная станция, которая имеет какие-то нарушения, не может эксплуатироваться и просто не имеет права работать. Вряд ли такие АЗС существуют, поэтому страховая компания ограничивается заявлением, в котором собрана полная информация об объекте страхования, его стоимости, местонахождении, о состоянии коммуникаций и сетей, о предпринимаемых мерах по охране объекта, о мерах противопожарной безопасности и иных обстоятельствах, имеющих существенное значение для страхования. Единственное о чем должен помнить страхователь: если в течение действия договора произойдет повышение степени риска, и он не известит об этом страховую компанию, то при наступлении страхового случая страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения
Страховая компания может рекомендовать проведение превентивных мероприятий по улучшению системы противопожарной безопасности, усилению режима охраны на территории, повышения заинтересованности персонала в безаварийной работе.
Факторы, влияющие на размер страховой премии.
Страховая сумма по каждому застрахованному объекту устанавливается по соглашению сторон и не должна превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения на момент заключения договора страхования.
Плата за страхование или страховая премия в среднем варьируется от 0,3 до 0,5% от стоимости имущества, и зависит от вида имущества, его характеристик, условий и особенностей эксплуатации, срока страхования, страховых рисков, а также иных факторов, влияющих на степень риска и величину возможного ущерба. Так, страхование колонок, стелл или навесов, чаще всего подвергающихся механическому воздействию или стихийным явлениям, будет стоить чуть дороже. Хотя, в целом тарифы невысоки. Например, при страховой сумме в 500 тыс. евро - страховая премия составит 2 500 тыс. евро в год или меньше. Кроме того, есть такое понятие как франшиза, которая может быть как условной, так и безусловной - это та часть ущерба, которую страхователь принимает на себя. В зависимости от ее величины, может изменяться и тариф: чем больше франшиза, тем меньше страховая премия.
Применяемые меры безопасности, состояние систем пожаротушения, охранные сигнализации тоже могут влиять на тариф. Но сейчас, практически все АЗС строятся на высоком уровне по технике безопасности, поэтому в этом случае повышающие коэффициенты к тарифу не применяются.
Преимущества страхования
Все понимают, что страхование является одним из самых простых и в то же время эффективных способов контроля над убытками через перенос их бремени на плечи профессиональных держателей рисков - страховщиков. В отношении АЗС, выше уже говорилось о том, что оборудование, установленное на станции, в частности, топливно-раздаточные колонки, предназначено для массового потребления, поэтому риски его повреждения максимальны. Разумеется, владельцы АЗС держат в запасе некоторые денежные средства на непредвиденные ситуации, связанные с повреждением эксплуатируемого оборудования или иные форс-мажорные обстоятельства, поскольку не могут позволить себе простоя в работе станции, а соответственно, потери возможной прибыли. Страхование же способно снизить расходы предприятия на ремонт и обеспечить значительное покрытие поврежденного или уничтоженного имущества. Эксперты страховой компании "Согласие" это подтверждают: "Если для создания собственного "резервного" фонда на случай непредвиденных убытков предприятию нужно направить на это до 5% оборотных средств, то в страховой компании предприятие может застраховать не только имущество, но и ответственность перед третьими лицами, персонал и многое другое всего за 1% от сметной стоимости проекта".
Сегодня практически любая крупная компания понимает, как важно сформировать четкое отношение к страхованию своего имущества. Многие компании уже обладают собственными службами, которые занимаются риск-менеджментом и формируют единую позицию на построение страховых программ. При этом важно определить приоритеты, учитывающие все факторы конкретного производства, стоимость бизнеса, его хозяйственную деятельность, а также конкретные потребности этого предприятия в страховании. Отметим, что в соответствии с налоговым законодательством страховые взносы по многим видам страхования относятся на себестоимость в размере фактических затрат.
При подготовке материала Au92 консультировали эксперты и специалисты страховой компании "Согласие" в Санкт-Петербурге