Законопроект "Об обязательном страховании гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта" был внесен в Госдуму еще осенью 2004 года. Его авторами стали три депутата Госдумы: президент Всероссийского союза страховщиков Александр Коваль, бывший заместитель министра МЧС Валерий Востротин и подполковник ВДВ Андрей Шевелев. Тогда же, по словам Александра Коваля, правительство одобрило эту инициативу, но введение закона требовало затрат бюджета, а значит финансово-экономического обоснования документа. Именно из-за его отсутствия, по словам Александра Коваля, рассмотрение законопроекта не состоялось.
Теперь препятствий для рассмотрения законопроекта нет. Обоснование было подготовлено, и 2 ноября в Госдуму поступило положительное заключение правительства. В тот же день депутаты внесли его на рассмотрение Госдумы, а 3 ноября документ был включен в проект программы осенней сессии, сообщили Au92 в пресс-службе Всероссийского союза страховщиков.
Напомним также, что Правительство РФ 4 октября утвердило концепцию федеральной целевой программы (ФЦП) "Снижение рисков и смягчение последствий чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера в Российской Федерации до 2010 года". В программе также предусматривается внедрение системы обязательного страхования гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасных объектов.
По утверждению депутата Александра Коваля, подготовка законопроекта находится на заключительной стадии. Документ не только прошел согласование в двух ключевых ведомствах - МЧС и Ростехнадзоре, - но и получил поддержку правительственной комиссии по законопроектной деятельности. Правда, в экспертном заключении есть некоторые замечания, но они не касаются принципиальных вопросов, таких как перечень подлежащих страхованию предприятий или размеры страховых сумм.
По словам Александра Коваля, принят закон будет, скорее всего, только в 2006 году: "Этот документ затрагивает интересы большого количества различных ведомств, - поясняет Александр Коваль. - Поэтому будет много поправок, и нам придется их долго рассматривать".
Согласно тексту проекта закон вступает в силу спустя 12 месяцев с момента его опубликования. Таким образом, предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты (ОПО), начнут страховать свою ответственность по новым правилам в 2007 году. Для страховщиков это означает, по сути, создание нового рынка.
С осени 2004 года закон концептуально не изменился. Он предполагает, что все организации, эксплуатирующие в совокупности 45 тыс. опасных объектов, должны будут застраховать свою ответственность перед третьими лицами за нанесение вреда жизни и имуществу в одной из страховых компаний, которые для работы на этом рынке должны будут получить специальную лицензию. К опасным объектам законопроект относит промышленные, гидротехнические сооружения, автозаправочные и газонаполнительные станции. Их владельцы будут обязаны приобрести у страховых компаний полис с покрытием от 14,8 млн руб. до 1,7 млрд руб. Тарифную политику страховщиков в этом сегменте определит правительство после принятия закона.
Согласно финансово-экономическому обоснованию проекта, владельцам опасных объектов придется платить от 0,1% до 0,23% от страховой суммы в зависимости от объекта и возможных последствий аварии. Например, владелец АЗС будет платить 114,5 тыс. рублей в год (тариф 0,212% при покрытии 54 млн рублей).
Подробнее о деталях законопроекта
Для компаний, которые станут саботировать новый закон, предусмотрены меры административного воздействия вплоть до приостановления деятельности (соответствующие поправки в Административный кодекс вносятся параллельно с законом).
Сама идея обязательного страхования опасных производств не является для России новой. Федеральный закон N116 "О промышленной безопасности", который был принят еще в 1997 году, предписывает предприятиям, эксплуатирующим ОПО, страховать свою ответственность. Однако обязательные виды страхования в России могут вводиться не иначе как путем принятия отдельного закона, а такого закона до сих пор не было, пишет журнал "Профиль". Поэтому страховщики, которые принимают на себя риски, связанные с ОПО, делают это в рамках лицензий на добровольный вид страхования. Впрочем, юридические неувязки на реализацию 116-го закона не повлияли - требуемые полисы имеются почти у всех 80 тыс. предприятий, отнесенных к числу опасных. Проблемы лежат совсем в иных плоскостях.
Страхование ОПО во многих случаях является фикцией, поскольку предусмотренные лимиты ответственности по заключаемым договорам явно недостаточны для того, чтобы оплатить возможный ущерб. "Сейчас минимальные страховые суммы устанавливаются в размере от 100 тыс. рублей. Что можно компенсировать за эти деньги?" - задает риторический вопрос гендиректор Московской страховой компании Юрий Горбатов. Страхование опасных объектов имеет свою особенность: крупные техногенные катастрофы происходят нечасто, поэтому некоторые предприятия годами (или даже десятилетиями, если посмотреть на зарубежный опыт) платят взносы, ни разу за это время не заявляя о страховых случаях. Зато если ущерб наносится, его размер, как правило, огромен - одна выплата может съесть весь накопленный страховщиком объем резервов или даже многократно превысить его. Пока не грянул гром, руководители предприятий нередко склонны полагать, что ежегодно возобновляемый полис - пустая трата денег.
И поскольку отказаться от него невозможно, ищут способ сэкономить. Этим пользуются небольшие страховые компании, которые, не имея объективных конкурентных преимуществ, находят способ привлечь клиента. Они, во-первых, демпингуют (сейчас тарифы не регулируются законодательно), а во-вторых, предлагают очень существенные откаты (50% и выше) за право заключить договор. О какой-либо реальной защите в таких случаях говорить не приходится: обе стороны рассчитывают только на то, что с застрахованным объектом ничего плохого не произойдет. Естественно, государство в лице того же Ростехнадзора подобное положение не очень-то устраивает: случись что серьезное, предъявить претензии будет некому. В новом законе попытались убить всех зайцев сразу - изменили уровень минимальных страховых сумм (в зависимости от типа объекта они вырастут в 100 и более раз, при этом, правда, тарифы в процентном выражении должны снизиться) и повысили требования к страховщикам. Компании, которым будет позволено заниматься этим видом страхования, должны иметь не менее 1 млрд. рублей собственных средств и получить специальную лицензию.
Что касается лимитов, то они не просто вырастут, а будут устанавливаться более осознанно. "Суммы будут определяться, исходя из вероятных последствий предполагаемой чрезвычайной ситуации, - говорит руководитель проекта Центра страхования ответственности РОСНО Дмитрий Мелехин. - Методика, применяемая сейчас, примитивна: учитывается лишь количество опасных объектов и опасных веществ, имеющихся у предприятия, а возможные финансовые последствия аварии в расчет не принимаются. Поэтому в большинстве случаев страховые суммы оказываются заниженными по сравнению с размером ущерба, который может быть причинен в действительности.
В то же время бывают случаи, когда предприятие, расположенное на значительном расстоянии от каких-либо других объектов и на котором находится большое количество опасных веществ, вынуждено страховаться на суммы, превышающие размер вероятного ущерба". "Теперь предприятия будут рассматриваться как единый имущественный комплекс и группировка объектов страхования станет более логичной, - добавляет Андрей Тараканов. - Лимиты ответственности будут определяться для каждой группы объектов, исходя из того, какого масштаба ущерб они могут нанести: локального, местного, территориального, регионального или федерального". Изменения коснутся и перечня организаций, обязанных страховать свою ответственность. В соответствии со ст. 1079 Гражданского кодекса под определение "источников повышенной опасности" (ИПО) подпадает гораздо большее количество предприятий, чем перечислено в 116-м законе. Например, к автозаправочным станциям сейчас требования по обязательному страхованию не предъявляются.
Количество предприятий и предпринимателей, которым придется страховать свою ответственность, будет только увеличиваться, утверждают эксперты. Обязательным может стать страхование экологических рисков, которые связаны с недропользованием, эксплуатацией водных объектов и т.д.
Начальник отдела технических рисков и ответственности страховой компании "Согласие" Валерий Князев поясняет: "Несмотря на то, что данный законопроект рассматривается, тарифная политика еще не выявлена, расчеты, по которым будет производится обязательное страхование ответственности, не произведены. Это процесс может затянуться на год. Однако, практика показывает, что сами владельцы АЗС понимают, что станции являются пожароопасными объектами, а, следовательно, должны быть заинтересованы в страховании своей ответственности перед третьими лицами и окружающей средой".
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН "ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ЗА ПРИЧИНЕНИЕ ВРЕДА ПРИ ЭКСПЛУАТАЦИИ ОПАСНОГО ОБЪЕКТА"