Страхование сегодня развивается в 10 раз интенсивней, чем российская экономика в целом. И, очень похоже, что вслед за Законом об обязательном страховании автогражданской ответственности будет принят Закон об обязательном страховании от пожара. Ну а на очереди еще целый пакет "обязательных" законов, продвигаемых наращивающим силу страховым лобби. Скорее всего, вне сферы внимания этого лобби не останутся и АЗС.
Позиция страховщиков
Сегодня знакомство владельца АЗС с рынком страховых услуг начинается уже в самом начале предпринимательской деятельности. Для получения банковского кредита в залог требуется имущество. И банки обязывают кредитополучателя это имущество застраховать, чтобы гарантировать возврат кредита. Также весьма часто обязывает съемщика застраховать арендуемые помещения арендодатель.
Страховщики готовы предложить владельцам АЗС довольно широкий спектр услуг - от обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта в силу требований закона "О промышленной безопасности опасных производственных объектов (ред. от 07.08.2000)" до минимизации налогов через страхование жизни и большинства видов имущественного страхования.И если с обязательным страхованием все относительно ясно, то в добровольном страховании страховщики видят достаточно привлекательную сферу для приложения собственных сил. Как сообщила эксперт отдела страхования ответственности страховой группы "Спасские Ворота" Наталья Семенова, "сотрудниками нашей компании разработано комплексное предложение для АЗС, дающее возможность для максимально полной страховой защиты не только по обязательным видам страхования. У нашей компании в Санкт-Петербурге накоплен достаточно большой опыт страхования объектов - источников повышенной опасности, и благодаря профессионализму сотрудников процесс оформления договора и полиса страхования осуществляется в самые короткие сроки". Не менее оптимистично выглядят слова ведущего специалиста отдела корпоративного страхования петербургского филиала СК "РОСНО" Татьяны Дуниной: "Мы постоянно ведем переговоры со всеми крупными владельцами АЗС Петербурга".
Аргументы страховщиков достаточно разумны. На практике каждый директор АЗС держит вне оборота некоторую сумму на случай форс-мажорных обстоятельств. Страхование же позволяет предельно уменьшить эту сумму, а резервы пустить в оборот. Кроме того, любая страховая фирма в случае страхования гражданской ответственности перед третьими лицами берет на себя бесплатное юридическое обслуживание застраховавшейся стороны, чтобы свести размеры выплат к минимуму. Ну и третий плюс, это то, что при страховании любого проекта страховщик, чтобы определить стоимость страховки, проводит собственную экспертизу. И значит, если страховщик выставляет не запредельные тарифы, его экспертиза свидетельствует о высокой надежности проекта. То есть клиент получает косвенную оценку своих начинаний.
Позиция АЗС
Однако, не смотря на оптимизм противоположной стороны, владельцы АЗС пока проявляют осторожность. И тому тоже есть причины. Во-первых, достаточно посмотреть законодательные и нормативные акты разрешающих, лицензирующих и сертифицирующих госорганов, чтобы поверить в то, что нет в любом населенном пункте места более безопасного, чем территория АЗС. А значит, и реальная угроза как жизни и здоровью находящихся здесь или рядом граждан, так и их имуществу сведены к минимуму. Страховые же тарифы назначены или нормативно, без учета реальной вероятности, или привнесены из других, "менее безопасных" областей, и - цитируя владельцев АЗС - в обоих случаях завышены. Именно поэтому в исполнение обязательного страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта владельцы АЗС почти исключительно выбирают минимальный тариф. Для них это всего лишь форма еще одного налога.
Во-вторых, же, как сообщил в частной беседе один из директоров (наемный работник) АЗС: "Представьте, что у меня произошло ЧП. В этом случае я сделаю все возможное, чтобы его замять, чтобы эта история не просочилась ни в органы госконтроля, ни в прессу, ни дошла до ведома моего начальства. Страховая же компания в страховом случае при определении размеров ущерба руководствуется только официальными документами. А значит - огласки не избежать. Мне это надо?". Добавим к этому еще и низкий уровень общей правовой грамотности клиентов. Поэтому, лицо, пострадавшее в той или иной мере при ЧП на АЗС далеко не всегда спешит обратиться с требованием о возмещении ущерба.
Рыночные отношения
Базовые тарифы по обязательному страхованию АЗС утверждены ВСС в стандартных "Правилах страхования гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей среде в результате аварии на опасном производственном объекте". На итоговый тариф влияют такие факторы как: расстояние от жилой зоны, срок эксплуатации АЗС, емкость резервуаров, количество топливораздаточных колонок и некоторые другие. Причем, данные коэффициенты могут увеличивать тариф в 2-3 раза. Естественно, что при большом количестве АЗС страховщики готовы пойти на встречу клиенту и предоставить скидку.
По словам Натальи Семеновой: "Решение страховаться у конкретного страховщика, как правило, принимает региональный директор, если у нефтетрейдера в целом нет централизованной системы решения вопросов страхования. При выборе же страховщика свою роль играют и тарифы, и политические интересы, причем больше последние, поскольку, во-первых, тарифы у всех приблизительно одинаковы, а, во-вторых, стоимость страхования по данному виду достаточно невысокая". Начальник отдела страхования имущества СК "Русский мир" Виктор Алексеев уточняет: "В последнее время гораздо важнее даже не сам тариф, а объем страхового покрытия". Причем все опрошенные респонденты единодушны в том, что на этом рынке есть место для новых страховщиков.
А с учетом участившейся смены владельцев АЗС в виду прихода на рынок вертикально-интегрированных компаний можно всерьез рассчитывать на передел сфер влияния страховых игроков.
Впрочем, у рыночной ситуации присутствует еще один ракурс. На самом деле требование обязательного страхования АЗС в законе "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" не столь однозначно, и признается даже всеми страховщиками. Так начальник отдела страхования имущества Виктор Алексеев СК "Русский мир" заявил, что: "Для АЗС нет обязательных видов страхования. АЗС не подведомственны Госгортехнадзору, поэтому на них не распространяется даже страхование ИПО". Однако нынешняя редакция закона требует: "Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте". И до последнего времени Лицензионная палата банально не выдавала лицензии не застраховавшимся АЗС. Однако в настоящий момент в связи с подписанным Касьяновым 28 августа Постановлением правительства N 637 "О лицензировании деятельности в области эксплуатации электрических и тепловых сетей, транспортировки, хранения, переработки и реализации нефти, газа и продуктов их переработки" вопрос о том, кто будет выдавать лицензии АЗС впредь, подвис.
Впрочем, особо хозяевам АЗС обольщаться не стоит, во всех действиях Правительства отчетливо прослеживается тенденция на расширение спектра обязательного страхования. И вряд ли топливный рынок минет чаша сия.
Игорь Чубаха
Комментарии